Я не раз говорила о том, что эпоха дефицита в нашей стране давно закончилась, а сейчас мы живем в эпоху изобилия. Вокруг так много всего: красивых вещей, развлечений, предложений об интересных поездках. И – денег, которые так легко получить и потратить на все перечисленное. Банки с окончанием кризиса стали гораздо лояльнее подходить к выдаче кредитов, в том числе потребительских, «на любые цели». Ипотеку сейчас получить можно тоже практически без проблем. А о микрофинансовых организациях нечего и говорить – они работают на каждом углу, и оформить там заем «до зарплаты» проще простого.

Проблема в том, что далеко не все наши сограждане научились жить в условиях эпохи изобилия и справляться с обрушившимися на них возможностями. На это указывает статистика: за прошлый год в Санкт-Петербурге втрое выросло число банкротов – физических лиц. В 2017-м таковыми были признаны 1384 человека. А в общей сложности по состоянию на ноябрь 2017 года задолженность питерцев перед кредитными организациями составила 575 млрд рублей.

Недавно мы обсуждали эту ситуацию на бизнес-площадке «Медиаметрикс» с Юлией Комбаровой, специалистом компании «Юридическое бюро № 1». Думаю, наша беседа будет интересной и полезной для многих.

Когда «пора в банкроты»?

По закону банкротом (то есть финансово несостоятельным) человек может быть признан, если общая сумма его долгов превышает 500 тыс. рублей и не погашается три месяца и больше, а в течение месяца не было уплачено хотя бы 10% от нужной суммы. При этом сумма долга превышает стоимость имущества должника, а его доходы не позволяют в нужном объеме рассчитываться по обязательствам. Все это, разумеется, подтверждается через суд.

Если все перечисленные обстоятельства «сошлись», должник может сам подать заявление о признании его банкротом. Но это могут сделать и кредиторы.

В нашей стране закон о банкротстве физлиц совсем «молодой» - в России он действует с 2016 года, и многие до конца не понимают сути этого документа. Кто-то, находясь не просто в тяжелой, а в катастрофической ситуации, категорически не хочет обрести статус банкрота. Для них «банкрот» – синоним едва ли не мошенника, во всяком случае – не вполне добросовестного человека, в лучшем случае полного неудачника. Такие люди либо дожидаются крайних случаев, когда уже по закону не имеют права уклониться от этой процедуры, либо решаются на банкротство, если приставы или коллекторы делают их жизнь совсем уж невыносимой.

Есть и те, воспринимают банкротство как легкий способ избавиться от долгов без каких-либо последствий для себя.

Истина, как обычно, посередине. С одной стороны, у человека действительно появляется возможность раз и навсегда решить вопрос с долгами (кроме алиментов и возмещения ущерба вреда от преступления – они при банкротстве не списываются). С другой – последствия банкротства жизнь явно не украшают.

Так, человек в течение 5 лет не сможет взять заем, не сообщив кредитору о своем статусе банкрота. Но на практике, говорят юристы, банкрот может навсегда забыть о возможности получения кредита. Скорее всего, банки не захотят иметь дело с таким клиентом. А кредитная история, между прочим, хранится 15 лет после последних внесенных в нее изменений.

В течение тех же самых 5 лет нельзя подавать заявление на повторное банкротство.

Три года банкроту нельзя открывать свой бизнес иди занимать руководящую должность в любой компании. Но по правде говоря, как вновь замечают юристы, ему проблематично будет устроиться на любую хорошую работу. Сейчас в солидных компаниях службы безопасности проверяют соискателей, в том числе и на наличие долгов. И делают выводы об их ответственности, честности и добросовестности.

Что заберут и оставят при банкротстве?

С началом процедуры банкротства формируется реестр требований кредиторов. В него попадают финансовые претензии всех лиц и организаций, которым человек должен. Чтобы удовлетворить эти требования, привлечено будет все имущество должника. Это называется «конкурсная масса» – те активы, за счет которых будет погашаться долг.

Что точно не заберут для расчета с долгами? Единственное жилье и земельный участок, на котором оно стоит (однако это не касается квартиры, находящейся в ипотеке – ее заберут). Человеку оставят полученные им награды, призы, личные вещи. Сохранят доходы в размере прожиточного минимума для него персонально и для всех его иждивенцев. С остальным имуществом, скорее всего, придется проститься.

Квартирный вопрос

Он и самый болезненный, и самый непростой при процедуре банкротства. Да, единственное жилье у должника не отнимают. За одним исключением: ипотечная недвижимость при банкротстве изымается и продается всегда, даже если в ней живут несовершеннолетние дети и даже если семье после этого некуда будет идти. И органы опеки в этих ситуациях бессильны.

Но если при банкротстве вы расстались с ипотечной квартирой (и другими активами, которые у вас были), вы окончательно простились и с долгами. Всё, в этом деле поставлена точка, независимо от того, все ли кредиторы получили свое в полной мере. Вы продали все, что могли продать (много это или мало), у вас ничего нет. А на нет, как говорится, и суда нет.

Но бывают ситуации и похуже. Например, становиться банкротом вы не хотите, однако и долг по ипотеке сложился внушительный. Не совсем по вашей вине: допустим, это взятая лет пять назад валютная ипотека. Сейчас рублевая цена этой квартиры минимальна, а долг из-за выросшего курса доллара зашкаливает. Банк подает на вас в суд, вы лишаетесь недвижимости, но долг за вами так и остается. И вот в этой ситуации разумнее вовремя начать процедуру банкротства – в данном случае это настоящее спасение.

С расцветом микрофинансовых организаций (МФО) появилась новая беда. Человек перехватывает «десятку до зарплаты», проценты растут как снежный ком, и быстро рассчитаться человек уже не в силах. А тут еще «неожиданно» выясняется, что с МФО был заключен ипотечный договор, и теперь заемщик, взявший 10 тысяч, должен отдать за долги свою квартиру.

Собственно, довольно часто так оно и происходит. Однако юристы уверяют: выход из этой ситуации есть.

Во-первых, с помощью специалиста необходимо вовремя вывести квартиру из-под залога и указать в суде на несоразмерность требований кредитора. Если заемщик не приобретал у него недвижимость в ипотеку за миллионы рублей, а оформил свою собственную в залог для получения мелкой суммы, значит, и требования кредитора должны удовлетворяться именно в этом размере. В юриспруденции о частном лице – участнике подобного спора говорят как об «экономически и юридически слабой стороне». То есть человек, в отличие от организации, мог не оценить последствия, недопонять все пункты договора. Высока вероятность, что суд встанет на его сторону.

Во-вторых, в 2017 году были законодательно установлены ограничения на размеры процентов и штрафов по кредитам. Общая, итоговая их сумма не может превышать размер займа более чем вдвое. То есть сейчас из 15 тысяч рублей полмиллиона уже в принципе не могут «вырасти», как это было еще недавно. Правда, эта норма касается только вновь заключаемых договоров, относительно старых действуют прежние правила. Однако и тут заемщику может прийти на помощь статья 333 Гражданского кодекса, согласно которой должны быть снижены несоразмерные процентные ставки и штрафы. Кстати, выражение «кабальная сделка» - термин отнюдь не из художественной литературы, а из области права. Если суд сочтет, что договор действительно заключен на кабальных для заемщика условиях, он сможет избежать многих тяжелых последствий.

К сожалению, бывает и так. Человек, имеющий крупные долги, умер. У него осталась квартира или же доля в квартире, где он жил с семьей. Для близких вступить в наследство на эту долю означает принять на себя и выплату его долгов. В данном случае отнять квартиру, если она не залоговая, кредитор не сможет, да это и сложно сделать: если часть недвижимого имущества пойдет в счет покрытия долга, людей нужно будет куда-то переселять. Поэтому жилье в таких ситуациях чаще всего у наследников не отбирают. Но, повторимся, «в довесок» им остаются и долги. И, не исключено, такие, что может встать вопрос и о банкротстве.

Предупредить, а не лечить

Специалисты юридических фирм, которые работают с делами о банкротстве физлиц, приводят такую статистику. 60% тех, кто вынужден был воспользоваться этой процедурой, действительно оказались в сложной жизненной ситуации. Иногда в таких обстоятельствах, в которых от их действий практически ничего не зависело. Пример – случай с умершим родственником-должником, который мы только что привели. Оставшаяся часть, 40%, - те, кто не рассчитал свои силы, проявил легкомыслие, элементарную недисциплинированность и т.д.

Между тем в 90% случаев до банкротства дело можно было вообще не доводить. Так, до сих пор наши сограждане считают оформление страховки, которое предлагает банк при подписании кредитного договора, пустой тратой денег. А между тем страхование жизни, здоровья, страхование на случай потери работы (есть и такое!) могут решить многие проблемы как самого должника, так и его близких. Случись что, страховка покроет долги. Нужно только отследить (желательно при помощи специалиста), на каких условиях и на какой срок предлагает банк страховку. Например, длится ли договор страхования всё то время, какое действует и кредитный договор.

Еще один момент, вроде бы общеизвестный, однако многие должники, увы, его по-прежнему игнорируют. Если возникли проблемы с платежами – надо сразу выходить на контакт с банком. Как правило, крупные банки всегда идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию. Внесудебная реструктуризация, кредитные каникулы – такие процедуры снизят ежемесячную финансовую нагрузку и «спасут» кредитную историю. А вот брать новый кредит для погашения старого – категорически нельзя. Таким образом проблема не решается, а усугубляется: появляется еще один новый долг, только и всего.

Одним словом, главный вопрос не в том, как «пережить» банкротство и его последствия. Главное – как не попасть в ситуацию, из которой оно оказывается единственным выходом.

А если уж случилось, надо настраиваться на то, что банкротство – не простое списание долгов, а, как говорят юристы, реабилитационная процедура, которая позволит человека осознать свои ошибки, изменить жизнь к лучшему и в каком-то смысле действительно начать ее с чистого листа.