В этом году у меня родился сын. И о его будущем я решил задуматься заранее, а точнее, об оплате его образования. Оно не дешёвое и хочется сделать так, чтобы моему сыну хватило денег на обучение в лучшем университете страны. Если я начну формировать его учебный фонд заранее, то достичь этой цели можно легко и непринуждённо.

За лучший университет я выбрал МГУ. Стоимость года обучения в нём составляет 400 тысяч рублей, значит за 5 лет необходимо отдать 2 млн рублей. Конечно я понимаю, что всё ещё изменится, да и инфляция даёт о себе знать. Но это сегодняшние данные, которые я буду ежегодно корректировать. Сумма известна, теперь надо определиться со сроками. Сын родился в феврале, сейчас ноябрь. Ему почти 9 месяцев. В 7 лет он пойдёт в школу, и через 11 лет в ВУЗ, т.е. в сентябре 2034 года, мой ребёнок должен переступить порог того учебного заведения, которое он выберет. Оплачивать обучение надо заранее, то есть крайний срок - июль 2034 года. В это время  у меня должно быть 2 млн рублей. Сейчас ноябрь 2017, получается до часа “Х” у меня есть 16 лет и 8 месяцев или 16*12+8=200 месяцев.

Теперь надо понять, каким именно образом получить данную сумму. Какие инструменты использовать и какие возможности есть?

Банковский депозит: Достоинством является гарантия возврата средств, если в стране не произойдёт дефолт, революция или иной форс мажор. Существенным минусом является очень низкий процент по депозитам. К тому же, ключевая ставка сейчас снижается, что означает дальнейшее снижение ставки и по депозитам, а открыть вклад сразу на 16 лет - такой возможности нет.

ОМС или металлический счёт - процентов никаких, но деньги привязаны к стоимости золота, а учитывая, что срок вклада 16 лет, вероятно не самая плохая идея. Из минусов - я не знаю что будет с золотом в будущем, а если оно начнёт падать? да и цена входа в этот актив через ОМС вклад очень высокая. Поэтому, окончательно не забываю об этом варианте, но пока отложу его и возможно вернусь позже.

Недвижимость, антиквариат, вино, искусство: не тот вариант, куда можно вкладывать понемногу и ежемесячно.

ПИФ - сначала кажется что именно этот вариант можно выбрать, но при более детальном рассмотрении тоже нет. Главная причина нет - на длительном периоде пифы проигрывают индексу, т.е. общему росту фондового рынка. Тогда лучше вложить в индекс напрямую и при этом не надо платить управляющим.

Фондовый рынок - здесь есть риски, но ими можно управлять.
Если рассмотреть государственные облигации, то можно не только получить доходность больше депозита, при высокой надёжности, но и зафиксировать хороший процент на все 16 лет.

Если рассмотреть акции, то среднегодовая историческая доходность фондового рынка составляет 11% годовых, что в принципе, тоже является приемлемым вариантом. На этой доходности я и остановлюсь.

Начинаю действовать. Сначала мне необходимо открыть брокерский счёт, но не простой, а индивидуальный инвестиционный счёт. Это позволит мне не платить налоги с этого дохода.

Далее необходимо учесть риск банкротства брокера. Конечно, все мои активы, хранящиеся в депозитарии, никуда не денутся, но тем не менее, не хочется лишних проблем. Поэтому из брокеров, я выбираю банки, и только с госучастием. Их не много. А если выбрать тех, кто предоставляет доступ не только к российскому рынку, но и к зарубежному, для покупки акций западных компаний, то вариант и вовсе остаётся один.

Откладывать планирую ежемесячно. Все дивиденды и купоны  автоматически переводятся на брокерский счёт. С него ничего не снимается. Вся прибыль реинвестируется.

Теперь расчёты:

Мне надо получить через 200 месяцев 2 млн рублей и я рассчитываю на ставку 11% годовых. Что позволит моему плану осуществиться? Ответ простой - капитализация процентов и время. Именно это залог успеха и богатства. Будем считать, что получаем проценты раз в полгода. Путём расчётов я пришёл к сумме 3600р которую необходимо ежемесячно откладывать, чтобы получить 2 млн рублей через 16,67 лет. Для тех кому интересно, формула расчёта (финансовой ренты), которая учитывает сложные проценты:

формула ренты

R: планируемая сумма вложений за 1 год = 3600*12=43200
р: сколько раз за год делаем взносы = 12 (ежемесячно)
Jm:  годовой процент = 11% = 0.11
m: сколько раз в год начисляюстя проценты = 2
n: срок инвестирования = 16.67 =16 лет и 8 месяцев

Итого, вкладывая ежемесячно по 3600 рублей, к июлю 2034 года я получу 2 млн рублей, вложив при этом своих только 3600*200=720 000 рублей.

К слову, если я смогу получать 20% годовых, то итоговая сумма составит более 5 млн рублей. а при 40% в год сумма более 50 млн. К чему я привёл последние цифры? Потому что лично мне, часто звонят непонятные личности с предложением инвестировать в сомнительные предприятия, которые дают чуть ли не 100% годовых. При такой доходности мои 3600 рублей, через 16 лет превращаются в 40 миллиардов! рублей. Вы думаете это реально?

Итак, можно сказать, что деньги на образование есть. Но есть ещё один важный вопрос - финансовая защита здоровья. Где я буду брать деньги, если вдруг потребуется дорогое лечение ребёнка? Конечно, об этом не хочется думать, но я, как глава семейства, должен быть готовым к любым ситуациям. Я веду разговор о страховании жизни. Это обязательный элемент любой инвестиционной стратегии, и лучше вначале задуматься о страховании, а уже потом об инвестициях, но есть одно но. Как я и говорил ранее, моему сыну сейчас чуть менее 9 месяцев, а страховые компании, в подавляющем своём большинстве, принимают маленьких клиентов на страхование только по достижении ими первого года жизни. Поэтому у меня есть ещё 3 месяца на полноценный поиск и анализ соответствующего предложения.